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我好像找到了一条致富之路:以贷还贷

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  今天的文章源自一个用户咨询:
  主人公阿永因为买房差钱,临时用了中信银行的信用卡分期:借款金额81000元,分36个月还清,每月还本金2250元和手续费396.9元,已经还了9个月,剩余未还本金是60750元。
  他觉得这个借款利率偏高(具体多高他自己也不清楚),就又找中国银行想办理一个贷款,拆东墙补西墙:贷款60000元,也是分36个月还清,每月还本金1700元和手续费183.3元。
  用中国银行的贷款还中信银行划算吗?
  划算不划算,我们先来算一下阿永两笔贷款实际承担的年利率水平。
  IRR来计算最准确
  老方法,还是用excel里面的IRR函数来计算。IRR是用来计算内部报酬率的,对我们借款人来说就是借款利率了。
  打开一个excel表格,分别在A、B两列输入以下信息:
  还款情况一直持续到第36期,鉴于篇幅原因,规划君没有完整截图。然后在第38行任意位置输入IRR公式:=IRR(B1:B37)。
  这样可以得出中信银行信用卡分期的月利率水平为0.906%,乘以12后得到年利率10.872%。
  同理,我们把借款本金和还款金额换成中国银行的贷款数据,得出实际贷款月利率为0.676%,年利率为8.112%。
  如果我们知道准确的借款和还款日期,还可以用XIRR来计算,这样得出的年利率水平更精准。具体方法戳下面这篇
  【理财计算,用这5个公式就足够了】
  有利差不代表就划算
  单从这两个年利率水平比较,中国银行的利率水平的确更低一些,两者的利差达到了2.76%。
  是不是说从中国银行借钱,去补中信银行的窟窿,就划算了呢?
  不尽然,最起码这个案例不太适合。
  因为阿永在中国银行得到的贷款是一次性6万元,而两家银行的还款都是按月进行的,每月合计要还款4530元。即使阿永把
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