中国特色金融发展之路从这里出发——习近平同志在闽金融论述和实践经验
经济日报 经济日报调研组
这种以船为家的木质棚屋，面积不足10平方米，无电缺水，夏如蒸笼、冬似冰窖。船民家浮水上、命系风浪。1991年3月7日，时任福州市委书记习近平同志登上郑和金家的连家船；1998年，连家船民的上岸定居问题被列为福建省“造福工程”的重中之重，金融系统创新推出安居贷款、渔民创业贷等产品，帮助船民告别漂泊。
如今，在宁德市蕉城区三都镇寒垅村的“海上社区”里，渔民公寓鳞次栉比，信用渔区评级体系让昔日船民可获得高达150万元授信额度，实现了从谋生到兴业的跨越。
从水上谋生到岸上立命，连家船民的命运曲线，勾勒出中国特色金融发展之路最温暖的坐标。
1985年6月至2002年10月，习近平同志先后在厦门市、宁德地区、福州市和福建省委、省政府任重要领导职务。
任厦门市常务副市长期间，他主持召开厦门市金融体制改革工作会议，擘画改革蓝图；任宁德地委书记期间，他主持召开金融工作问题电话会议，组织“收贷战役”，治理“标会”乱象；任福州市委书记期间，他5次出席金融工作座谈会，在《福州市20年经济社会发展战略设想》中以专门篇章谋划金融体制改革；任福建省委副书记、代省长、省长期间，他出席全省金融工作会议、金融工作形势分析会等10余场金融相关会议与调研，并作重要讲话……
始终高度重视发挥金融在现代经济中的重要作用，坚持党对金融工作的领导，突出金融工作的政治性和人民性，习近平同志对金融工作进行的全面、系统、深刻、前瞻的思考探索，辩证认识、总结和运用金融规律，引金融活水浇灌八闽大地，为走好中国特色金融发展之路提供了先期经验和实践范本。
这种以船为家的木质棚屋，面积不足10平方米，无电缺水，夏如蒸笼、冬似冰窖。船民家浮水上、命系风浪。1991年3月7日，时任福州市委书记习近平同志登上郑和金家的连家船；1998年，连家船民的上岸定居问题被列为福建省“造福工程”的重中之重，金融系统创新推出安居贷款、渔民创业贷等产品，帮助船民告别漂泊。
如今，在宁德市蕉城区三都镇寒垅村的“海上社区”里，渔民公寓鳞次栉比，信用渔区评级体系让昔日船民可获得高达150万元授信额度，实现了从谋生到兴业的跨越。
从水上谋生到岸上立命，连家船民的命运曲线，勾勒出中国特色金融发展之路最温暖的坐标。
1985年6月至2002年10月，习近平同志先后在厦门市、宁德地区、福州市和福建省委、省政府任重要领导职务。
任厦门市常务副市长期间，他主持召开厦门市金融体制改革工作会议，擘画改革蓝图；任宁德地委书记期间，他主持召开金融工作问题电话会议，组织“收贷战役”，治理“标会”乱象；任福州市委书记期间，他5次出席金融工作座谈会，在《福州市20年经济社会发展战略设想》中以专门篇章谋划金融体制改革；任福建省委副书记、代省长、省长期间，他出席全省金融工作会议、金融工作形势分析会等10余场金融相关会议与调研，并作重要讲话……
始终高度重视发挥金融在现代经济中的重要作用，坚持党对金融工作的领导，突出金融工作的政治性和人民性，习近平同志对金融工作进行的全面、系统、深刻、前瞻的思考探索，辩证认识、总结和运用金融规律，引金融活水浇灌八闽大地，为走好中国特色金融发展之路提供了先期经验和实践范本。
重视就是把领导权牢牢掌握在手中
1985年，习近平同志来到厦门，作为厦门经济特区初创时期的领导者、拓荒者、建设者，开启了金融改革开放的一系列生动实践。
彼时的厦门市容市貌旧、经济基础差、金融设施薄弱，作为金融体制改革的试点城市，却面临着资金短缺的难题。如何在经济特区推进金融改革开放，更是毫无经验可循。
科学制定规划，是我们党治国理政的一条重要经验。
在厦门工作期间，习近平同志组织百余位专家学者深入调研、反复论证，历时1年半，编制出《1985年—2000年厦门经济社会发展战略》，系统制定“金融七条”，以专门篇章规划了厦门市金融业发展战略，并前瞻性地提出“实行存款保险制度、成立存款保险公司”等金融发展构想。2015年《存款保险条例》正式实施，当年的战略构想已在全国范围落地见效。
曾经参与编制工作的时任厦门大学副教授吴国培回忆，这份战略规划提出了厦门市金融业的发展模式和阶段目标，要求建立一个以人民银行为领导、专业银行为主体、多种地方金融机构为补充的多种金融成分并存、分工协作的特区金融体系。
加强党中央对金融工作的集中统一领导，是做好金融工作的根本保证。
在福建工作期间，习近平同志提出“经济大合唱得有总指挥，地方的总指挥就是这个地方的党委、政府”；强调“党是领导我们事业的核心力量”。
党的十八大以来，党领导金融工作的体制机制不断健全完善，党中央决策部署的贯彻落实更加坚强有力，金融系统党的建设向纵深推进，坚定不移正风肃纪反腐，以高质量党建促进金融高质量发展，开创了新时代金融工作新局面。
新时代新征程，把坚持党对金融工作的集中统一领导落到实处有了新的实践探索。
村两委是基层治理的末梢，更是服务群众的前哨。“村民有资金需求，先找村两委。”中国农业银行宁德蕉城支行营业部主任刘巧铃介绍，村两委对村民的情况摸得清摸得透。经过村两委初步核查，拿出名单集中和银行对接，再由银行上门提供服务，既方便了村民，也扩大了农村金融的覆盖面。
全舒斌是福安农信联社社口信用社主任，也是社口镇的金融特派员。
金融特派员是金融干部挂职乡镇(街道)机制。2020年以来，中国人民银行福建省分行以宁德市获批“国家普惠金融改革试验区”为契机，指导人民银行宁德市分行联合宁德市委组织部，累计选派4批次398名金融干部到基层挂职，覆盖宁德全市乡镇(街道)，推动金融产品供给和乡村发展需求无缝对接。
金融特派员的重点工作是优化农村信用生态。农村信用生态好了，不仅有助于农村金融稳健运行，更能帮助农村经济繁荣、农民增收。
全舒斌介绍，当地派驻业务能力强的金融助理，深入了解当地茶农、茶企的金融需求，同时宣传金融政策和产品、受理贷款业务，并为村民提供金融知识培训等。此外，当地还采取“整村推进、批量授信”模式，在挂职乡镇开展信用农户评定和金融信用乡镇、信用村等创建工作。
截至2025年3月末，宁德市已选派16名正科级干部、85名副科级干部、297名优秀年轻干部分别挂职乡镇党委副书记、副乡镇长、乡村振兴服务中心副主任。这群平均年龄40岁、大学本科及以上学历超90%的金融特派员，正沿着习近平同志曾走过的路为乡村振兴提供着精准金融支持。
金融的第一性原理在于为实体经济发展服务
“闻听乡野桂花香，一早驱车意兴长；眼看斜阳落山后，计程还未出台江。”上世纪90年代初，福州市民曾这样描述“堵车”问题。
当时，随着福州经济快速发展，既有的桥梁等交通基础设施无法满足现实需求，福州市民盼望拥有一座新的、跨越闽江的大桥。
民之所望，政之所向；马上就办、真抓实干。
时任福州市委书记习近平同志支持、肯定了中国人民银行福州分行提出的“金融支持闽江三桥建设方案”。随后，福州市成立了闽江三桥建设公司，由人民银行牵头发起银团贷款，委托8家金融机构解决大桥建设资金问题。这是福建省金融系统第一次以银团形式向城市基础设施工程发放贷款。
“农工商交易之路通，而龟贝金钱刀布之币兴焉。”习近平总书记这样描述金融和实体经济的共生共荣关系。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职和宗旨，也是防范金融风险的根本举措。
金融服务实体经济，着力点在何处？2023年，习近平总书记在中央金融工作会议上指出，为了提供高质量金融服务，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。
新大陆科技集团位于福州经济技术开发区，是习近平同志在担任福州市委书记期间于1994年支持创立的。
2014年11月1日，习近平总书记来到新大陆科技集团考察。“在总书记的鼓励下，我们从2015年开始加速升级产业，不仅提前完成了3年翻一番、5年翻两番的业绩目标，还沿着数字化、国际化、生态化方向，前瞻性开展技术研发和战略布局。”新大陆数字技术股份有限公司执行副总裁徐志凌说，2024年，集团整体营业收入规模近百亿元，尤其在数字商业领域突破发展，通过创新赋能，为线下超390万户实体中小微企业提供科技服务。
“做好金融‘五篇大文章’，是新时代金融服务实体经济高质量发展的行动指南。”人民银行福建省分行行长张庆昉说，在科技金融这篇大文章中，科技创新和技术改造再贷款政策能够引导信贷资源流向，目前福建省技改项目对接成功率达29.17%，位居全国第一。
在金融“五篇大文章”谋篇布局的引领下，我国金融业服务实体经济的力度、质效持续增强。截至2025年3月末，我国社会融资规模同比增长8.4%、贷款同比增长7.4%，货币信贷呈现出“数量增加、价格下降、结构优化”特征。其中，制造业中长期贷款余额同比增长9.3%，比全部贷款增速高1.9个百分点；普惠小微贷款余额同比增长12.2%，比全部贷款增速高4.8个百分点。
金融创新的车要开在市场化法治化轨道里
山定权、树定根、人定心。不能让农民守着绿水青山过穷日子。
2002年，时任福建省省长习近平同志指出，“没有触及产权，就不会触动林农的心”。由此，林权制度改革在“八山一水一分田”的福建省拉开序幕。林地经营权、林木所有权从林地集体所有权中独立出来，归属林农，家庭联产承包责任制从山下转向了山上。
林改涉及4个关键问题：山要怎么分、树要怎么砍、钱从哪里来、单家独户怎么办。其中，“钱从哪里来”直接影响林农能否顺利种植、安心经营。彼时，林业信贷的发展几乎是一片空白，林农和银行之间缺乏融资通道。如何让资金活水在武夷茶山、闽西林海间流淌出共富韵律？
“敲开银行门，盘活万重山。”原人民银行福州中心支行副行长晏露蓉对林改工作的推进记忆犹新。
林改后，广大林农有了林权证，能否拿这个证来融资？2003年4月，宁德市屏南县甘棠乡在全国率先开展林权抵押贷款模式；2004年初，永安市在全国首次试点发放林权证贷款；2009年5月，人民银行等五部门出台《关于做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见》，福建林业金融创新和发展探索上升至国家顶层设计。
金融规律的底层逻辑是借钱要还。解决了钱从哪里来，还要回答贷款怎么还。“人民银行福州中心支行和省林业厅联手推动建立林权流转市场，目的是盘活抵押资产。”晏露蓉说，第一家林权流转中心落户永安市，随后在省内逐步推广。
理顺了产权、信贷、交易市场，也就打通了林业金融服务的梗阻。福建省金融系统为林业经营主体推出了一系列专属金融产品与服务。
“林业融资面临的最大困难是，资源有价值但却难变现。为此，我们尝试引入林业碳汇资源这个要素，将其金融化，林农植树造林产生的碳汇收入可以和林地经济收入一起，成为还款来源。”周宁农信联社理事长吴志清告诉记者，周宁农信联社依托周宁县的农村生产要素流转融资平台，联合县林业局共同开发了“碳汇贷”产品，以林业经营主体的碳汇收益权为质押核心，按每亩2吨碳汇、每吨80元、10年周期计算可质押价值，单户最高可贷200万元，贷款最长授信期限为3年。
除了碳汇贷，为了助力林业增效、农村增绿、林农增收，福建省金融系统还探索推广了碳排放双控挂钩贷款、林业碳票质押贷款、三明林业生物资产票据融资、南平森林生态运营中心等模式。截至2025年3月末，福建省涉林贷款余额1613.8亿元，同比增长13.7%，惠及43.44万户林业经营主体。其中，林权抵押贷款余额167.67亿元，同比增长10.86%。
据张庆昉介绍，在福建工作期间，习近平同志多次强调，要完善社会主义市场经济体制，就必须加快建立社会信用体系。针对信用体系不健全带来的小微和民营经济担保难融资难问题，他要求政府部门探索“贷款保险”“多层次多渠道筹资建立贷款担保基金”等创新方式，并在2002年将“进一步建立和完善省市县三级中小企业信用担保体系”“形成多种担保形式并存、多层次的信用担保服务网络”正式列为福建经济工作的重点任务。
他要求“政府要充分发挥‘裁判员’‘监督员’作用，努力健全市场法规，规范市场主体行为，严厉打击当前经济生活中存在的假冒伪劣商品横行的现象，打击假人民币、民间标会、六合彩、偷税、骗税、骗汇和走私、贩私等活动”。
党的十八大以来，金融业市场化法治化建设迈出重要步伐，先后推出科创板、设立北交所、全面实行股票发行注册制，利率市场化改革取得突破进展，金融要素市场化改革成效显著，金融资源配置更加高效、更加公平。金融法、金融稳定法等立法进程稳步推进，反垄断、防止资本无序扩张、打击金融违法违规行为等举措有力有效，金融业高质量发展的法治基础持续夯实。
以有序扩大开放提高金融资源配置效率
与鼓浪屿隔海相望的鹭江道上，坐落着厦门国际银行的总部，这栋36层的高楼在30多年前是一栋白色的4层小楼。
厦门国际银行是时任厦门市常务副市长习近平同志亲自参与组建的中外合资银行。
“这家银行的宗旨一开始就很明确：支持引进先进技术设备，支持出口创汇，为特区发展外向型经济服务。”1987年10月10日出版的《经济日报》曾这样报道这家银行的成立和发展。
“上世纪90年代之前，政策仅允许在经济特区设立外资银行营业性机构。厦门国际银行是福建省与海外华侨华人资本、外国资本合资创办的金融机构，在当时具有强烈的示范意义和经济社会作用。”厦门国际银行负责人表示，它不仅有力地证明了中国实行对外开放的决心，还有利于建立国际经济与信息联系，开展国际性金融活动。
除了参与创建厦门国际银行，习近平同志还将最初由陈嘉庚先生倡办的集友银行从香港引进到厦门，该银行于2017年成为厦门国际银行的附属机构。
在2017年全国金融工作会议上，习近平总书记指出，“有序扩大金融对外开放，有利于我们更好利用全球资源”。
“30多年来，厦门赓续习近平同志的改革创新理念，金融改革创新不断深化，特色发展成果丰硕。”厦门市委金融办副主任连任表示，特别是2015年厦门自贸片区挂牌，为金融发展注入了新的活力。
去年9月，厦门自贸国际基金港一揭牌，就体现了强大的“吸金力”：厦门15只基金及1个基金池现场签约入驻，基金规模达381亿元；13个融资租赁产业链项目签约落户，投资金额达167.6亿元……作为厦门主动有序扩大金融业对外开放的重要举措，厦门自贸国际基金港突出自贸片区的先行先试优势和跨境金融创新特色，致力于打造面向全球的知名母基金和私募股权投资基金集聚区。
厦门自贸片区管委会财政和金融服务局局长代斌介绍，在金融机构对外开放方面，厦门自贸片区执行“外商投资负面清单+国民待遇”管理，积极对接国际高标准。自贸片区内银行开业即可开办人民币业务，高管执行备案制，筹建后120天内即可开业。
厦门自贸片区的做法是我国有序扩大金融对外开放的一个缩影。
如今，金融业对外开放的大门已经越开越大，“沪港通”“深港通”“债券通”，取消银行、证券、基金管理、期货、人身险领域的外资持股比例限制，取消企业征信评级、信用评级、支付清算等领域的准入限制……
党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央积极稳妥推动金融对外开放，深化金融改革开放取得了重要进展。我国大幅放宽金融服务业市场准入，不断完善准入前国民待遇加负面清单管理制度。稳步推进金融市场高水平开放，形成涵盖股票、债券、衍生品及外汇市场的多渠道、多层次开放格局。
随着开放的大门越开越大，中国市场的吸引力与日俱增，更多国际金融机构在中国市场落子布局。目前，境外24家全球系统重要性银行均在内地设有机构，境外40家最大的保险公司已有近半数进入内地。外资机构深度参与内地金融市场，在推动经济发展和畅通国内国际双循环中发挥着不可替代的重要作用。
把防控风险作为金融工作永恒主题
习近平总书记指出，“金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事”。
在福建工作期间，习近平同志高度重视防范化解金融风险，亲自谋划处置了一系列重点领域风险，不断深化对金融风险处置基本原则、方式、路径的思考，形成了具有福建特点的金融风险处置经验。
外汇安全是金融安全的重要组成部分，是事关招商引资、经济社会发展和区域金融稳定的战略性大事。
上世纪90年代初，一些不法分子参与逃汇、套汇、骗汇、地下钱庄等违法犯罪行为，严重扰乱金融秩序。据原人民银行福州中心支行行长周业樑回忆，时任福州市委书记习近平同志1993年初在《关于外汇黑市暴涨问题的报告》上批示，要求组织力量开展打击外汇黑市活动。1993年5月至6月，福州集中开展了打击外汇黑市专项活动，对113家内外资企业账户收支和使用情况进行检查，摸排出案件12起，涉案金额385.99万美元，罚金135.92万元，取缔2家违规经营外汇期货公司；抓获倒汇分子61人，捣毁换汇窝点21个，收缴赃款合计20.1万美元。有效阻止了大量外汇资金被非法转移出境，维护了外汇储备和经济安全。
金融稳，经济才能稳。
近年来，福州市完善地方金融监管制度，有效防范化解金融风险，营造优良的金融环境。2024年，福州出台《福州市商品房预售资金监管办法》，落实城市房地产融资协调机制，协调银行机构配合落实“保交房”有关要求。为防范非法集资，福州设立了福建首个“防范非法集资宣教示范社区”，并在福州市14家4A级景区开展“全福游防非行”活动，覆盖游客37.51万名。
福建省委金融工委专职副书记谢建潮表示，近年来，福建筑牢金融风险防范屏障，建立央地金融协调、严防地方中小金融机构“爆雷”等工作机制，全省不良贷款率连续多年保持低位运行，已连续5年保持零高风险机构。同时，福建认真履行地方金融监管职责，加快地方金融领域立法，扎实推进地方金融组织常态化监管和规范整治，清退了一批空壳、失联等存量不合规机构。
“截至2025年5月，厦门市地方金融纠纷调解中心共受理各类金融纠纷案件9.71万件，标的额82.94亿元，化解纠纷标的额13.25亿元，为金融消费者节省诉讼费用8498.14万元，减少律师费支出3850.96万元。”厦门市中级人民法院副院长刘新平介绍。
厦门市地方金融纠纷调解中心于2021年6月成立，是金融司法资源的有效补充，辅助法院开展诉前、诉中金融案件的调解工作。“3年来，金融司法协同中心委派调解金融案件1.26万件，化解纠纷标的额达6.69亿元。”刘新平表示，厦门市地方金融纠纷调解中心已经成为金融监管部门维护地方金融稳定、支持金融发展的助手，更是金融机构和消费者化解矛盾纠纷的重要平台。设立以来，金融机构自主委托调解案件8.22万件，化解纠纷标的额达5.91亿元。
防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本任务，也是金融工作的永恒主题。
党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高瞻远瞩、未雨绸缪，时刻把防控风险摆在更加突出位置，防范化解重大金融风险攻坚战取得积极成效，有力维护了国家经济金融稳定和人民财产安全，牢牢守住了不发生系统性风险的底线。
(经济日报调研组成员：刘溟薛志伟陈果静郭子源刘春沐阳)
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