在信息技术的驱动下，商业银行经历了网点时代、网银时代、移动互联时代，智慧化、隐形、泛在的银行时代正在开启。布莱特金(Brett King)在《Bank 4.0》一书中指出“未来的银行将是无感知金融”，看似飘渺，实则步步临近。而金融科技将成为推动商业银行此轮转型变革的“新引擎”。2020年新冠疫情的奇袭，击散了战局中最后一抹雾霭，商业银行角逐金融科技转型的格局日渐清晰，有的银行已经完成“跑马圈地”进入“精耕细作”的阶段，而不少的银行仍然缺兵少马无方向。中小银行唯有以变革之姿、转型之态、敏捷之速，树牢“五个观念”，破解“三个瓶颈”，打造有机协作的科技生态银行，方能决胜未来。
坚持理念先行，树牢“五个观念”
树牢“紧迫”观念。金融科技的资源配置和创新驱动属性，能够在提升商业银行获客能力、优化服务品质、降低运营成本、重塑业务模式、提升风险防控等方面发挥重要作用。当前我国金融科技的发展具有先发优势，国内银行业的金融科技转型布局，已然不是混沌未开之际，经过前期探索发展，业已形成行业共识、实践路径。对于中小银行来说，厘清思路、补齐短板、消除观望、起而行之，实为上策。
树牢“战略”观念。放眼国际，不少金融强国已将金融科技上升为国家战略。我国顶层设计的出台，更是加速推动了金融业科技转型的步伐。2017年，中国人民银行成立了金融科技委员会，2019年8月，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021)》，并提出到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。对于中小银行来说，应将金融科技上升为战略转型方向，以切实承接顶层设计的要求和部署，实现自身的高质量发展。
在信息技术的驱动下，商业银行经历了网点时代、网银时代、移动互联时代，智慧化、隐形、泛在的银行时代正在开启。布莱特金(Brett King)在《Bank 4.0》一书中指出“未来的银行将是无感知金融”，看似飘渺，实则步步临近。而金融科技将成为推动商业银行此轮转型变革的“新引擎”。2020年新冠疫情的奇袭，击散了战局中最后一抹雾霭，商业银行角逐金融科技转型的格局日渐清晰，有的银行已经完成“跑马圈地”进入“精耕细作”的阶段，而不少的银行仍然缺兵少马无方向。中小银行唯有以变革之姿、转型之态、敏捷之速，树牢“五个观念”，破解“三个瓶颈”，打造有机协作的科技生态银行，方能决胜未来。
坚持理念先行，树牢“五个观念”
树牢“紧迫”观念。金融科技的资源配置和创新驱动属性，能够在提升商业银行获客能力、优化服务品质、降低运营成本、重塑业务模式、提升风险防控等方面发挥重要作用。当前我国金融科技的发展具有先发优势，国内银行业的金融科技转型布局，已然不是混沌未开之际，经过前期探索发展，业已形成行业共识、实践路径。对于中小银行来说，厘清思路、补齐短板、消除观望、起而行之，实为上策。
树牢“战略”观念。放眼国际，不少金融强国已将金融科技上升为国家战略。我国顶层设计的出台，更是加速推动了金融业科技转型的步伐。2017年，中国人民银行成立了金融科技委员会，2019年8月，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021)》，并提出到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。对于中小银行来说，应将金融科技上升为战略转型方向，以切实承接顶层设计的要求和部署，实现自身的高质量发展。
树牢“本源”观念。商业银行向金融科技转型，实现金融与科技的深度融合、协调和发展是大趋势、大洪流。在变革之中，科技在一定程度上能够改变金融的业态，却不能改变金融的本质，即扎根实体经济、提供资金融通、优化资源配置。商业银行在向金融科技转型的过程，要始终固守金融本源，离开金融本源的科技创新，将是无本之木、无源之水。
树牢“ 全面” 观念。根据国际金融稳定理事会(F i n a n c i a l S t a b i l i t y Board,FSB)的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。本轮金融科技对银行业的影响不是细枝末节的修补，也不是零敲碎打的冲击，而是对银行信用基础的冲击、对服务模式的重塑、对银行业态的重构。对于中小银行来说，只有统筹大局、系统思考、全面转型，方能在竞争格局中赢得一席之地。
树牢“理性”观念。金融科技给商业银行带来了众多机遇，但也带来了不少挑战。尤其是中小银行，本身发展具有一定不足，在金融科技转型之际，要理性对待、扬长避短。中小银行一方面可借助金融科技大势，充分发挥自身“船小好掉头”的灵活优势，积极寻求弯道超车的机会；另一方面要理性认识自我，金融科技虽然是“先进武器”，但自身有没有承接的基础能力，有没有适配的人、财、机制，如何去补足，是需要客观正视、前置解决的问题。
坚持问题导向，破解“三个瓶颈”
中小银行在规模、人员、技术等方面不具备优势，但从分层多元服务实体经济、匹配各自功能定位来看，利用好金融科技转型的契机，依然可以打造成为“精而美”“小而美”的银行。在破茧之际， 中小银行需要着力破解数据、人才、机制三个主要瓶颈。
数据是金融科技赋能的基石。2020年4月，国务院印发《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，从土地、劳动力、资本、技术、数据等五个生产要素领域阐述了改革方向。其中，数据首次作为新型生产要素位列其中。对于中小银行来说，虽然在经营过程中积累了一定的客户和业务交易数据，但总体来看， “质”和“量”亟待提升。其中，量的层面存在数据储备不足、积累不够的问题；质的层面存在数据离散化、碎片化、业务定制化的问题。数据的积累、引入、清洗、治理，是当务之急，强化数据的集中化、标准化、通用化，是必修之课。
人才是金融科技赋能的载体。创新驱动实际上是人才驱动。从金融科技公司的标准看，大概40%的人员是科技或者数据建模人员。国内各大银行纷纷争夺金融科技人才。对于中小银行来说，金融科技专业人才配备不足，同时也缺乏相应的培养体系。短期虽可借力外包科技人员，但从长远来看，加大引入、持续培育既有金融思维，又懂专业技术的复合型人才，是确保银行获取核心竞争力的关键。
机制是金融科技赋能的关键。科层管理能够高效应对已知、固有流程，但在当今错综复杂的经营环境下，商业银行对客户需求的敏捷响应，对金融产品和服务的迭代创新，对复杂风险的敏锐识别的紧迫性、必要性、时效性日益突显，“敏捷化”转型迫在眉睫。“敏捷”最初是软件开发领域引入的，是一种轻量型的开发原则，但延展到商业银行管理层面，可理解为在复杂系统下基于客户需求为中心的一种响应变化的能力，一种过程控制的方法，一种持续学习的思维方式，一种迭代创新的价值导向。在当前新形势、新环境下，商业银行尤其是中小银行，要跳出银行看银行，打破固有的思维束缚，突破“深井”羁绊，精简架构层级和决策链条，构建敏捷、有韧性的高效组织和团队，创新机制体制，形成强有力的纽带， 释放金融科技的强大效能。
坚持实践至上，构建有机协作的科技生态银行
海明威提出“冰山在海里移动很是庄严宏伟，这是因为它只有八分之一露在水面上”。这一“冰山理论”同样适用于商业银行的金融科技转型。商业银行向金融科技转型，一方面，需要在外部构建全场景化、嵌入式服务的开放银行平台，集聚客户、金融科技公司、同业机构、第三方机构等生态成员，形成有机协作的生态体系；另一方面，更为重要的是在内部构建全面数字化转型的前台、中台、后台，以“一盘棋”“一股绳”的全局思维，练好冰山水面之下的“内功”。从某种意义上来讲，练好内功是商业银行成功向金融科技转型的重中之重。
明确战略定位，自上而下强力推进
在战略转型中，你选择什么，就会靠近什么，就会大概率成为想成为的角色。从战略层面，确立金融科技转型的定位和方向，能够在全面客观认识自身的基础上，系统思考整体转型策略和路径，统筹集中有限资源消除痛点、打通堵点、解决难点。在组织架构方面，更有利于构建开放、有韧性、敏捷的组织和团队；在人才支撑方面，更有利于构建部门、项目的双轨制，将员工从岗位上解绑，逐步培养一批既懂技术又懂业务的复合型专家；在数据化建设方面，有利于构建企业级的数据管理架构，统筹兼顾数据资源、数据治理、数据应用和数据运营等方面内容。
拥抱开放银行，探索生态共赢
开放银行本质上是以用户需求为核心，以场景服务为切入点的共享平台金融模式，一定程度上加快了商业银行“隐形”和金融服务的无缝和泛在。鉴于中小银行在规模、资金、人力、技术等方面并没有优势，闭门造车、单打独斗，并不尽然会收获显著的转型成效，有时甚至会陷入“囚徒困境”。在积极践行金融科技转型的过程中，中小银行要坚持“量体裁衣”， 以开放的姿态，自建或共建生态圈，抱团取暖，创造新的价值输出。通过积极融入开放银行生态体系，持续拓宽获客渠道、延展服务边界、创新业务模式、共享数据资源，实现融合赋能、协同联动。
夯实内功，打造全面数字化的前中后台
基于客户旅程，打造快前台。以客户需求为中心，通过开展用户画像、精准推介金融服务、持续跟踪诉求演变、挖掘客户潜在需求、全景式认知并优化客户体验的迭代流程，实现用户到客户的转化，构建一套与用户实时互动、为用户实时提供价值的金融业务体系，提供覆盖售前、售中和售后全部环节、涵盖金融与非金融产品、客户生命周期的全生态服务，满足客户全旅程需求。持续强化金融科技手段的分析和应用，加大对客户的偏好、行为等的预测与引导，通过提供精准、智能、专业化服务，为客户带来定制、隐形、无感、泛在的金融服务体验，在“千人千面”的基础上实现“一人千面”，最终建立渠道拓客、产品获客、创新活客、服务稳客、体验黏客的新型客户关系管理体系闭环。
基于数据中台建设，打造强中台。阿里巴巴用几百人的运营团队支撑了几万亿元的网站成交金额，其中60%～70%来源于数据支持的机器决策。这一事件彰显了数据技术对未来商业的驱动和影响。数据中台尚没有明确的定义和概念，对于商业银行，我们可将其理解为经营管理的“中枢神经”“中央厨房”和“变速齿箱”， 具体可从六个方面来解构其内涵，数据中台是一个管理的概念，是一个敏捷的组织，是一个交换信息的虚拟场，是前台客户需求的镜像反映和需求触发后的应激反射，是一种扁平化流程、平行化作业，它既“随叫随到”，又“无影无踪”。对于中小银行来说，数据中台是数据资产化管理和数据价值转化的承载平台，能够通过聚合和治理跨域数据，将数据封装成服务，为前台业务的创新和迭代赋能。在数据生产要素时代，中小银行若要构建持续的竞争优势，就需要抓牢“数据中台”这个牛鼻子，以业务价值为纲，在全行层面尽早建立起对数据这一关键生产要素的统筹体系，建立清晰的数据战略，完善演进式架构，一以贯之的持续迭代建设。
基于企业级IT建设，打造大后台。当前金融交易多频次、大流量、高并发等新特征要求金融机构加快推进分布式架构转型。经过不断发展和实践，分布式架构已成为商业银行系统建设的大趋势。对于中小银行来说，短期可借鉴同业经验，优化传统核心系统架构，提升系统的可靠性、灵活性；中长期可着力构建“双核驱动、无感耦合”的系统架构，加快“上云”， 以切实提升科技敏捷开发的效率，提升处理速度、容错容灾能力，对业务发展形成坚强支撑。
鼓励全员创新，营造创新文化。为切实保障金融科技转型的成效和持续性， 中小银行要着力培育创新文化，最大限度激活全员的创新动力和创新潜力。广开言路，建立开放、扁平的创意管理通道，鼓励员工自由提出产品创意、流程缺陷和用户体验等问题。强化正向激励，建立创新激励机制，通过物质、荣誉、晋升等方式鼓励员工主动思考、参与创新。强化机制引导，通过技能培训、创设基金等方式为员工创新提供便利，通过实施“重点工程”，凝聚一批优秀科技创新团队，推进项目实施和平台建设。
渤海银行着力打造锐意进取的科技生态银行，坚持走“轻资本占用、轻资产发展、轻风险偏好、轻网点布局、轻资源消耗、轻运营模式、轻管理架构”的轻银行发展之路。坚持“科技驱动服务、科技驱动业务、科技驱动风控、科技驱动管理、科技驱动创新”的发展理念，以数据和技术为核心驱动力，规模化解决客群痛点， 为客户提供智能、便捷、高效的服务；聚焦“圈链、平台、场景、生态、系统”五大核心要素，通过金融科技赋能，对行业资源和渠道进行场景化组合，完善开放银行服务体系。重塑业务和服务模式，将核心业务和服务嵌入合作平台的业务流程中，打造了共建、共享、共赢的“线上渤海银行”开放生态银行体系，以账户管理、支付清算、资金存管、金融产品等服务为抓手，不断开发改进信息技术应用，推出行业电商平台、政府政务平台、智慧社区平台、智慧城市平台、金融资产交易所、非银金融机构等众多业务场景解决方案。
未来已来，唯变不变。中小银行要深刻把握新形势下的变与不变，加快向金融科技转型，努力将金融科技打造成为自身高质量发展的新引擎、新动力。
