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手里有点积蓄 要不要提前还贷?

好规划网

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  在几篇文章的留言中,有一个问题又被重新频繁问起:
  其实规划君在过去一段时间,写过不少关于要不要提前还贷的文章,结论也都相同——不建议买房人提前还贷,除非有不得已的原因
  理由1 房贷利率依然处于较低的水平,提前还贷没意义
  从2015年开始,央行进行了多次降息操作,房贷利率出现了明显的下降。
  目前商业贷款的基准利率只有4.9%,虽然各大银行的首套房利率都有1.05-1.1倍的上浮,但上浮后的利率与前些年相比,也还是低的。况且如果你是2017年之前办理的房贷,可能还有9.5折、9折甚至更高的利率优惠,那就更不用着急提前还了。
  (右边这列是2007-2014年间,5年以上的长期贷款基准利率)
  虽然目前商业银行上浮了房贷利率,但这针对的是新增的贷款人,只要央行的存贷款基准利率没变,那已经有房贷的人群,就不受任何影响。
  再说公积金贷款,目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%,这真的是非常低的水平了。用手里的闲钱哪怕只买国债和银行理财产品,收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。
  所以眼下有点积蓄,真的不如拿来理财,急着把钱还给银行,你什么好处也得不到。
  理由2 不同的还贷方式,提前还贷要慎重
  无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款,还款方式无非就两种,即等额本息和等额本金。
  由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月,这样一来,每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果20年的贷款期限,你已经还了将近一半了,由于已经还了大部分的利息,这时候提前还贷就没什么意义了。
  而额本金是将贷款的本金总额平分,然后根据所剩本金计算每期的还款利息,越到后期,所剩本金越少,所产生的利息也越少。同样,如果贷款已经还了将近一半的时间,意味着利息也还了一大半了,所以这时候提前还款同样没有意义。
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