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十年退保超7000亿,调查组进场,是什么驱动中国人寿保费造假

证券市场红周刊 佚名

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  国内最大保险公司之一的中国人寿最近摊上了麻烦。
  一名叫张乃丹的女员工在微博上实名举报——中国人寿黑龙江嫩江支公司经理孙小刚业务造假骗取佣金以及贪污问题——直指中国人寿更大区域范围业务造假。
  银保监会就此表示,已经针对相关违法违规问题作出行政处罚,黑龙江银保监局将进一步深入调查该辖区相关业务,并责成中国人寿对事件予以彻查。据张乃丹微博称,中国人寿调查组已经介入并与其进行过沟通。
无独有偶,中国人寿之后,另外一家保险巨头也被员工举报,存在类似的行为。两起雷同的事件发生之后,人们有更充足的理由质疑,中国人寿的业务造假真实存在,且规模不小。
  掺水的保单,在退保前恰好构成了公司的业绩。然而,保单掺水,先投保再退保,员工借此骗取巨额业绩激励,损害的是公司利益,乃至公众利益。
  什么因素在驱动中国人寿业务造假?
过去十年累计退保7333亿元
  盈利能力长期低于竞争对手
  针对张乃丹举报中提到的虚假保单问题,实际上可以通过保单继续率一探究竟。
  透过保单继续率指标,可以很直观的观察中国人寿的保单业务质量。保单继续率,也称“续保率”,用于统计分析保险公司保单继续有效的比率。通常来说,保单继续率越低,就意味着退保率越高。
  《红周刊(博客,微博)》记者发现,中国人寿过去十年(2010年至2019年)退保率(中长期保单,下同)平均维持近10%的高位,且呈现逐年上升的趋势。如下图所示,中国人寿的14个月保单继续率从2010年的93.01%下降至2019年的86.8%,超过6个百分点;26个月保单继续率从2010年的87.56%下降至2019年的85.9%,下降1.66个百分点。
据中国人寿财报解释,其寿险保单继续率采用件数作为计算基准,这就意味着2019年中国人寿每100份保单就有超过13件选择了退保,过去十年平均接近10件。
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