互联网贷款再迎新规，融慧金科白盒服务助力中小银行掌握“自主风控”
互联网贷款业务头上的“紧箍咒”再一次被勒紧。
2月20日，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，叫停了地方法人银行的跨区域互联网贷款业务、防止商业银行互联网贷款业务依赖于一两家互联网巨头的情况、明确了合作机构必须和商业银行做实质性的风险共担、要求商业银行必须实现互联网贷款贷前、贷中、贷后的自主可控。
1.落实风险控制要求。商业银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。
2.加强出资比例管理。商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。
3.强化合作机构集中度管理。商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方(含其关联方)发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。
4.实施总量控制和限额管理。商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。
5.严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
新规的出台，充分体现了监管防止风险向银行传染的意图与决心。在多重限制下，开展自主获客、自主风控的自营业务将成为区域性银行发展数字化零售信贷业务的根本路径。
在过去几年里，很多城商行、农商行与互联网流量巨头合作，借助其生态资源优势，短期内确实带来了一定的业务规模，但银行并没有掌握这些资源，随着
互联网贷款业务头上的“紧箍咒”再一次被勒紧。
2月20日，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，叫停了地方法人银行的跨区域互联网贷款业务、防止商业银行互联网贷款业务依赖于一两家互联网巨头的情况、明确了合作机构必须和商业银行做实质性的风险共担、要求商业银行必须实现互联网贷款贷前、贷中、贷后的自主可控。
1.落实风险控制要求。商业银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。
2.加强出资比例管理。商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。
3.强化合作机构集中度管理。商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方(含其关联方)发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。
4.实施总量控制和限额管理。商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。
5.严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
新规的出台，充分体现了监管防止风险向银行传染的意图与决心。在多重限制下，开展自主获客、自主风控的自营业务将成为区域性银行发展数字化零售信贷业务的根本路径。在过去几年里，很多城商行、农商行与互联网流量巨头合作，借助其生态资源优势，短期内确实带来了一定的业务规模，但银行并没有掌握这些资源，随着市场竞争的加剧、优质流量的稀缺，银行逐渐对头部互联网平台形成了强烈依赖性，从长远发展来看，银行未来将非常被动。
而新政策给城商行、农商行、农信社等地方法人银行的互联网贷款业务划下了非常明确的边界，要求他们服务好当地客户，不得跨地域经营。对于区域性中小银行而言，必将会大幅减少对互联网流量巨头的依赖。
那么站在区域性中小银行的出发点，如何才能快速建立起自营业务和自主风控能力？
此前，监管方也曾多次强调核心风控由银行自己独立自主掌握、不得外包等要求，避免在展业过程中对合作机构过度依赖。
但实事求是的讲，对于大多数中小银行来说，自主风控能力不是一蹴而就的，需要时间的积累沉淀，需要资金的投入，需要人才的培养，也更需要组织架构和企业文化的演进。因此，在未来一段时间内，大多数中小商业银行依然需要通过与第三方机构开展一定程度的多种方式的合作，这是一种不可避免的市场需求。
当然，银行在与第三方机构的合作中，可以快速学习合作机构的营销、产品模型建设、用户体验、风控等先进经验，但有一些合作机构对产品的控制较严，银行只能作为资金提供方的角色参与互联网贷款业务，对互联网贷款的营销、风控、贷后管理等精髓知之不深，所以很多银行根本沉淀不下任何经验。
相较于头部互联网平台，融慧金科的独特之处在于，融慧金科提供的解决方案全部采用“白盒策略”，即通过白盒服务，将多年在金融实战中积累的专业技术能力和经验沉淀完全开放给机构，并在合作过程中实现能力的转移，确保合作银行可以掌握包括获客能力、风控能力、全流程运营能力在内的完整信贷业务自主能力，且合作终止后机构对融慧金科不再依赖，完全有能力独自开展业务。
以某头部城商行与融慧金科的合作为例，融慧金科从该行最终的业务和能力建设角度出发，为其设计了一套包含模型、策略、系统、技术在内的全套风险解决方案，项目运营上线后，该行在同等流量分流策略下，资金端的效果大为提升，其中新户审批通过率提升近2倍，坏账率大幅下降40%。合作过程中，不仅帮助客户将试错成本和落地成本降到了最低，同时也帮助该行在实战中锤炼了一支经验丰富的风控队伍。
与其他金融科技企业不同的是，融慧金科自带强大的专业金融风控基因，创始团队纯甲方出身，比任何一家公司更能了解行业和客户的痛点，也是行业中极少数具备服务闭环能力的企业，可提供从端到端的辅助运营赋能到基于机构痛点的模块化解决方案。截至目前，融慧金科已服务近200家持牌金融机构。
简单来讲，融慧金科一站式服务模式，就是让客户无论带着什么样的需求来，都能够快速得到满足。
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