自P2P监管限额令发布以来，车抵贷这座金矿便呈现爆发式增长，成为众多平台蹭合规的救命稻草与弯道超车的关键切入口。权威第三方零壹财经在其近日报告中判断，2017年P2P车抵贷规模将突破3500亿。虽前景巨大，但车抵贷近月却遭遇了一些波折。继8月各车抵贷平台成交总额环比下降1.88%，9月数据显示，不少监测平台成交额环比再下降。
众多业内人士称，车抵贷资产的优质性势必吸引众多平台一窝蜂涌入。由于缺乏深度行业经验与专业车抵贷业务能力，盲目进入的平台往往忽视风控，通过价格战的方式抢占市场，推高成交额。随着车抵贷深度发展，这些平台已开始出现疲态。车抵贷成交额下滑，是这些平台忽视风控大打价格战的必然结果。
四年车抵贷P2P平台宜聚网创始人兼董事长吴飞接受采访时表示，车抵贷看似简单，但一直以来具有获客、风控、运营、从业人员管理上的专业门槛，而随着大量平台涌入，借款端和资金端获客成本水涨船高，风控硬要求的不断提升，车抵贷的隐形门槛还在抬高。仅凭覆盖广网点多这样简单粗暴的运营与发展模式，将极易洗牌退出。
高成本，硬风控等隐形门槛难跨越，圈地运动、有车就能贷致压力山大
高成本是车抵贷平台不得不面对的首个隐形门槛。众所周知，车抵贷面向C端车主，以借款人或第三人的车辆作为抵押物取得贷款。而其中车辆的价值评估与风控自然成为车抵贷款资产的关键，这也使得开设线下资产端门店成为标配。根据各家平台公开数据，业内部分平台在全国布点数量多达百家，甚至数百家，而且均有向三四线城市狂铺门店大兴圈地运动的趋势。一位资深车抵贷平台的负责人表示，受规模效应的诱导以及大量平台涌入影响，圈地扩容抢市场自然成为众多平台的首选，但是高昂的成本已成为资产扩军的沉重包袱。二三线城市相对成熟的单体门店，一般需要员工40余人，门店租金、员工薪酬、水电费等支开加一起，一个月超过35万元的不在少数，该负责人透露道。
自P2P监管限额令发布以来，车抵贷这座金矿便呈现爆发式增长，成为众多平台蹭合规的救命稻草与弯道超车的关键切入口。权威第三方零壹财经在其近日报告中判断，2017年P2P车抵贷规模将突破3500亿。虽前景巨大，但车抵贷近月却遭遇了一些波折。继8月各车抵贷平台成交总额环比下降1.88%，9月数据显示，不少监测平台成交额环比再下降。
众多业内人士称，车抵贷资产的优质性势必吸引众多平台一窝蜂涌入。由于缺乏深度行业经验与专业车抵贷业务能力，盲目进入的平台往往忽视风控，通过价格战的方式抢占市场，推高成交额。随着车抵贷深度发展，这些平台已开始出现疲态。车抵贷成交额下滑，是这些平台忽视风控大打价格战的必然结果。
四年车抵贷P2P平台宜聚网创始人兼董事长吴飞接受采访时表示，车抵贷看似简单，但一直以来具有获客、风控、运营、从业人员管理上的专业门槛，而随着大量平台涌入，借款端和资金端获客成本水涨船高，风控硬要求的不断提升，车抵贷的隐形门槛还在抬高。仅凭覆盖广网点多这样简单粗暴的运营与发展模式，将极易洗牌退出。
高成本，硬风控等隐形门槛难跨越，圈地运动、有车就能贷致压力山大
高成本是车抵贷平台不得不面对的首个隐形门槛。众所周知，车抵贷面向C端车主，以借款人或第三人的车辆作为抵押物取得贷款。而其中车辆的价值评估与风控自然成为车抵贷款资产的关键，这也使得开设线下资产端门店成为标配。根据各家平台公开数据，业内部分平台在全国布点数量多达百家，甚至数百家，而且均有向三四线城市狂铺门店大兴圈地运动的趋势。一位资深车抵贷平台的负责人表示，受规模效应的诱导以及大量平台涌入影响，圈地扩容抢市场自然成为众多平台的首选，但是高昂的成本已成为资产扩军的沉重包袱。二三线城市相对成熟的单体门店，一般需要员工40余人，门店租金、员工薪酬、水电费等支开加一起，一个月超过35万元的不在少数，该负责人透露道。
与激进扩张门店方式呼应的是，众多平台在风控上同样采取了极为激进的有车就能贷策略。根据透露，目前车抵贷分为抵押业务与质押业务两类，如果车辆仍然处于按揭当中，则需要进行质押，需要将车辆移交给平台，通常是借款人的最后一个选择；若车辆没有按揭，则只要安装GPS，并办理相关手续后，车主就可以把车开走。这种单纯依靠GPS实现风控的不在少数。
宜聚网创始人兼董事长吴飞表示，从市场的角度，车主一般不会跑路，因为抵押的车辆卖不掉。但不排除不良借款人与违规从业人员的存在，车抵贷风控不能依赖人性与简单措施，需要专业手段解决，存在较高门槛。有业内人士直言，车抵贷历来被视为安全靠谱的资产形式，但实际的运营却相去甚远，风控体系成熟的车抵贷平台可能能将坏账把控在3%左右，但是实际上大多数的平台坏账率超过5%，小部分平台的坏账率甚至达到40%以上。
吴飞也认为，P2P网贷的核心在于安全的资产，若平台无法控制坏账，将无法为用户提供可靠的资产，无疑将为平台后续发展埋下隐患。也就是说，硬风控门槛与高成本门槛如何跨越，如何构筑平台真正的高竞争壁垒，已成为当下车抵贷角逐的关键。
马太效应凸显，优质平台打造高壁垒竞争优势强者愈强
对于车抵贷现状，业内人士坦言，车抵贷具有产权清晰、变现容易、流动性高、符合限额政策等优势，依然是网贷资产端的香饽饽，未来还会是5万亿、10万亿的市场，前景广阔，会有更多平台涉足。而在业务集中度大幅提升的情况下，平台只有在资产、成本、风控上打好基础，方可不被洗牌出局。而事实上，盲目扎到车抵贷这个圈子的平台正在逐渐被洗牌退出。根据网贷之家数据，2017年9月P2P网贷行业涉及车抵贷业务的正常运营平台数量有541家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为27%。而去年9月全国网贷行业正常运营平台数量达2202家，其中至少有1136家P2P平台业务涉及车贷，占比超过50%。也就是说，过去一年过半平台出局车抵贷。
另一方面，有经验的扎实做车抵贷平台不仅变得愈加强劲稳健，还在通过创新方式，寻求更有力的蜕变之道。 我们正进行三个方面的创新，包括切入更细分的空白渠道与场景，通过金融科技应用提升金融效率，通过精细化管理提升获客能力。广东一家车抵贷平台的营销事业部负责人透露道。
以宜聚网为代表的行业老平台则更为聚焦，将发力点对准高成本与硬风控门槛。吴飞介绍，针对高成本，公司正进行规范化和体系化的能力建设，我们称其为精英化渠道化运营模式，即同等成本下，重视kpi考核与渠道渗透，提高单人产能；针对风控，宜聚网今年推出了大数据智能车抵贷风控体系，通过运用大数据分析、可视化管理、行为风险预判等前沿技术，提升风控水平与效果。未来，公司还可能将精准征信等纳入到风控中，让获客风险进一步降低 。
吴飞坦言，之所以并行实施精英化渠道化运营模式与大数据智能车抵贷风控体系，一方面是源于宜聚在车抵贷领域的四年经验积累，另一方面是因为目前宜聚在全国有近80家门店，有近1000余人的资产团队，成本减负，风控升级势在必行。
业内人士判断道， 车抵贷的马太效应持续凸显，通过创新手段与专业实力抬高自身业务门槛，才能跨越竞争门槛，存活、脱颖而出乃至成为头部平台。未来车抵贷更可能是专业者通吃，跨越者通吃与创新者通吃的天下。
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