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银行业在移动互联网时代的变与不变

上海证券报 佚名

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⊙张晓朴
银行的发展沿革史就是一部不断变革的创新史。1967年,巴克莱银行首先推出自动柜员机;1969年,智能卡问世;1982年,银行进入电子支付领域;1995年,银行推出网上银行服务;1999年,挪威率先推出移动银行业务……伴随新技术变革趋势,信息科技的应用贯穿于过去半个世纪银行转型的全过程。尤其2000年以来,在互联网浪潮下,大数据、云计算、区块链等基础技术迅猛发展,电商、社交应用等线上互联加速推进,金融科技在全球范围内浪潮汹涌,给包括银行在内的金融业带来的深远影响堪比当年蒸汽机、内燃机、电动机、信息技术等对人类经济社会的影响。
  当前,新兴的银行服务模式无不由技术创新驱动:移动支付已普及到日常生活支付的方方面面,大部分金融需求在PC端或移动端就能得到满足;智能投顾彰显出模型算法在投资上相对人工经验的优越性;电商、社交应用的推广,使用户行为大数据挖掘和用户画像生成成为现实,并据此衍生出基于大数据的风险评估和管理体系。
  随着网商银行、微众银行、百信银行等互联网银行在我国陆续开业运营,互联网银行会对银行体系带来怎样的冲击和挑战?互联网银行是否会取代传统银行?成了社会公众日益关注的热门话题。从全球范围来看,互联网银行并非新鲜事物,20世纪90年代就出现了纯互联网银行。迄今,有关互联网银行的研究日益丰富,但对互联网银行的概念、发展轨迹、经营模式、风险特征、监管方向与未来前景,依然众说纷纭,存在较大分歧。而既往的研究多聚焦于互联网银行呈现的新渠道、新媒介、新技术手段等物理层面的表象特征,对互联网银行的定义既相对宽泛、容易引起争议,又不足以在本质上与传统银行机构加以区分。本书基于账户这一银行的核心特征和本质功能,将互联网银行定义为:以互联网技术、信息通信技术作为账户开立、风险管理、业务流程构建等关键方面的主导因素,在线为客户提供存款、贷款、支付、结算、资产管理等多种金融服务的新型银行机构或服务模式。
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