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保险金信托在家庭财富传承中的适用

法融汇俱乐部 佚名

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  一、保险信托的定义和原理
  保险金信托在我国作为一种新生事物,主要是指以保险金或保单收益权作为信托财产,由委托人(投保人)和信托机构签订信托合同,当达到保险合同约定的赔偿或给付条件时,保险公司将保险金交付予受托人,由受托人依信托合同约定的方式管理、运用信托财产,并于信托期间终止时,将信托资产及运作收益交付信托受益人。
  上述内容可以归纳为“保险+信托”的模式,委托人(投保人)在整个法律关系起到主要作用。我国现行保险金信托的法律架构是通过投保人和保险公司、信托公司签署三份合同来实现的:首先,投保人和保险公司签订保险合同;其次,投保人作为委托人和信托公司签订信托合同;第三,投保人(委托人)与保险公司、信托公司签订三方协议将保险金作为信托财产放入信托中。
  委托人可以结合自身家庭情况和自己意愿,就该信托财产的运用,进行私人订制式的安排,用于子女今后的生活、教育、置业、创业、医疗等诸多方面。信托公司作为受托人在上述安排中,遵循信托合同目的,按照信托合同约定的方式管理和运用该笔保险金,本着合同受益人的最大利益保存、改良、利用该信托财产以取得收益,增加财产的价值或者维护财产。如下图:
  二、保险金信托的功能和优势
  1、保险金信托能够规避人寿保险的利益冲突和道德风险
  人寿保险是以人的生命为保险标的,尤其是大额保单,当被保险人身故后,受益人会因被保险人的身故而获得巨额保险金,受益人的利益得到了很好的安排,能够有效的保障家人和子女的后续生活。但是,此种机制将给投保人或被保险人带来潜在的危险,现实中他人为谋取保险金杀害被保险人的事件时有发生,蕴藏着潜在的道德风险和利益冲突。
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