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新型支付方式对银行账户管理影响及风险防范研究

《现代商贸工业》 杜小霞

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  网上支付、手机移动支付等支付方式的发展,资金支付完全突破了时空限制,随时随地均可进行。传统银行结算账户的弊端越来越明显,风险防范亟需提升。从支付方式演变及内在矛盾运动出发,阐述了传统模式下银行账户的现状及国外账户管理的经验,进一步论述了银行账户管理的应对措施及改进建议,防范风险,保证良好的金融秩序。
  一、支付方式演变及内在矛盾运动
  到目前为比,支付方式的演变,大体上可以分为五个发展阶段:商品式的支付形式、货币式的支付形式、金融票证式的支付形式、电子式的支付形式和第三方式的支付形式。这五个阶段间的递进,虽然在时空上有交错,但总的趋势是向前顺序发展的。
  支付方式可以说是与商品交换几乎是同步产生的。一定的支付方式总是与一定程度的经济发育程度相适应。支付方式的便捷化方向与风险防控的绝对化的矛盾是永远存在的。
  支付方式变化不仅在中观层面对银行账户管理产生直接影响,更在宏观上对经济金融秩序产生重要影响。
  二、传统银行账户模式存在的问题
  1、核准类单位银行结算账户开立模式亟待改革
  申请人开立核准类银行结算账户,必须经过商业银行审核、人民银行核准。由于纸质账户资料需人工传递,层级较多,银行结算账户申请与开立时间间隔长,一个账户的开立可能需要两至三个星期。在支付方式对结算速度要求越来越高的当下,无法适应当前网络高速发展下客户的需求。
  2、个人银行结算账户监管缺位的问题更加突出
  由于商业银行的个人结算账户数据量大,信息主要通过系统记录获取。而我国一人数折、一折一户现象普遍,以及个人缴纳和支付医疗
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